بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان

بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان :

بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان ،طبق قوانين جاري كشور كليه كارفرمايان در برابر حوادث احتمالي كه ممكن است در حين كار براي كاركنان رخ دهد مسئول هستند .

بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان ،در قانون كار، حفظ سلامت كاركنان و پيشگيري از وقوع بيماري و يا حوادث احتمالي از درجه اهميت بسيار بالايي برخوردار است ، به همين دليل و براي صيانت از نيروي انساني كشور، قانون گذار تكاليف فراواني را براي كارفرمايان پيش بيني كرده است . بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان ،برخي از اين تكاليف عبارتند از : رعايت اصول ايمني در مراحل ساخت كارگاه و بهره برداري از ماشين آلات ، انجام آزمايش هاي قبل از استخدام ، تهيه و در اختيار قراردادن وسايل حفاظتي و بهداشت فردي ، آموزش چگونگي كاربرد وسايل مذكور ، نظارت مستمر بر رعايت مقررات حفاظتي و بهداشتي توسط كاركنان . در صورت عدم رعايت تكاليف قانوني از سوي كارفرما و وقوع حادثه منتهي به صدمه بدني كارگر، دادگاه بر اساس نظر بازرس اداره كار، كارفرما را علاوه بر مجازات هاي مندرج در فصل يازدهم قانون كار به پرداخت ديه به كارگر صدمه ديده و يا به بازماندگان ايشان محكوم خواهد كرد . بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان با حمايت از كارفرما پس از دريافت رضايت از كارگر يا خانواده ايشان ديه كارگر صدمه ديده و يا فوت شده را پرداخت خواهد كرد . 

موضوع بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان

موضوع بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان عبارت است از مسئوليت مدني بيمه‌گذار و يا عوامل اجرايي وي (كه مشخصات آنها در بيمه‌نامه و يا الحاقيه آن درج گرديده است) در قبال صدمات بدني كه به علت وقوع حادثه تحت پوشش بيمه در كارگاه (مكان فعاليت) به كاركنان وارد شود.

فعاليت تحت پوشش بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان: 

فعاليتي است كه بر اساس اظهار كتبي بيمه گذار در فرم پيشنهاد بيمه، در كارگاه(مكان فعاليت) انجام ميشود.

حادثه موضوع بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان : 

هر نوع رخدادي كه حين يا به مناسبت انجام فعاليت تحت پوشش بيمه در مدت بيمه اتفاق افتاده و موجب وارد آمدن صدمه بدني به كاركنان و يا فوت آنها شود.

كاركنان : 

افرادي كه طبق قانون كار يا ساير قوانين و مقررات كشور به عنوان كارگر يا كارمند بيمه گذار فعاليت مي نمايند. در صورتي كه مسئوليت عوامل اجرايي بيمه گذار تحت پوشش بيمه قرار گرفته باشد، كاركنان آنها نيز مشمول اين تعريف ميگردند.

كارگاه : 

محدوده اي كه كاركنان حسب درخواست بيمه گذار و به مناسبت انجام فعاليت تحت پوشش بيمه در آن جا انجام وظيفه مي نمايند و نشاني آن در شرايط خصوصي بيمه نامه درج شده است. محل استراحت، غذاخوري و نظافت كاركنان و امثال آن كه براي استفاده كاركنان ايجاد شده است نيز جزو محل فعاليت محسوب مي شود.

صدمه بدني :

هر نوع صدمه به بدن كه بر اساس قانون مجازات اسلامي مشمول ديه و يا ارش بوده و در اثر وقوع حادثه تحت پوشش اين بيمه ايجاد شده باشد.

خسارت :

ديه يا ارش ناشي از صدمه بدني يا فوت كاركنان و همچنين هزينه پزشكي آنها حداكثر تا ميزاني كه در شرايط خصوصي بيمه نامه تحت پوشش قرار گرفته است، مشروط بر آنكه طبق راي مراجع قضايي، بيمه گذار محكوم به پرداخت آن شده باشد.

كلوزها يا پوشش هاي تكميلي در بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان

ديه يا ارش ناشي از صدمه بدني يا فوت كاركنان و همچنين هزينه پزشكي مشروط به اينكه طبق راي مراجع قضايي بيمه گذار محكوم به پرداخت آن شده باشد؛ از تعهدات اصلي بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان است اما طبق بند 11 از ماده 2 شرايط عمومي بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان ،مجموعه اي از پوشش هاي اضافي و تكميلي نيز وجود دارند . بيمه گذاران ميتوانند پس از مشورت با كارشناسان واحد صدور شركت هاي بيمه با پرداخت حق بيمه اضافي مربوطه از مزاياي اين كلوزها (پيوست ها) بهره مند شوند .اين كلوزها يا پوشش هاي اضافي پيوست كه به تاييد بيمه مركزي جمهوري اسلامي ايران نيز رسيده است عبارتند از :

1- كلوز شماره يك بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان

پوشش حوادث ناشي از وسايل نقليه موتوري

 متن كلوز : 

به موجب اين پوشش بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان ، جبران خسارت هاي وارده به كاركنان ناشي از حوادث وسايل نقليه موتوري زميني كه بر اساس راي مراجع ذيصلاح در شمول تعهدات موضوع قانون بيمه اجباري خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشي از وسايل نقليه و صندوق تامين خسارت هاي بدني نباشد و مسئوليت بيمه گذار در بروز حادثه محرز شده است، متناسب با درصد مسئوليت وي، تحت پوشش مي باشد.
تبصره 1- خسارت وارده به كاركنان در خارج از كارگاه در صورتي قابل پرداخت مي باشد كه علاوه بر احراز مسئوليت بيمه گذار، پوشش ماموريت خارج از كارگاه (مكان فعاليت) قبل از بروز حادثه توسط بيمه گذار خريداري شده باشد.
تبصره2- تعهد بيمه گر در خصوص كليه كاركنان زيانديده و كليه حوادث احتمالي از حداكثر تعهد بيمه گر در طول مدت قرارداد مندرج در شرايط خصوصي تجاوز نخواهد كرد.

شرح كلوز بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان :

از آنجاييكه خسارت هاي ناشي از حوادث وسايل نقليه موتوري در بند 2 ماده 18 شرايط عمومي بيمه مسئوليت مدني كارفرما در مقابل كاركنان ، جزو استثنائات بيمه نامه بوده و اين قبيل خسارت ها از محل بيمه مسئوليت مدني كارفرما در مقابل كاركنان قابل پرداخت نيستند ؛ لذا در صورتيكه بيمه گذاران محترم مايل به اخذ اين پوشش باشند ميبايست با پرداخت حق بيمه اضافي نسبت به خريد اين پوشش اقدام نمايند .

 2- كلوز شماره دو بيمه مسئوليت مدني كارفرما در مقابل كاركنان

پوشش جبران هزينه هاي پزشكي

متن كلوز :

به موجب اين پوشش، هزينه هاي پزشكي موضوع اين بيمه نامه در صورتيكه مشمول تعريف بند 6 ماده 2 آيين نامه نباشد و مطابق راي مراجع قضايي بيمه گذار محكوم به پرداخت آن نشده باشد، بر اساس صورتحساب هاي معتبر ارائه شده، تحت پوشش مي باشد.
تبصره- تعهد بيمه گر براي هزينه هاي پزشكي در خصوص كليه كاركنان زيانديده و كليه حوادث احتمالي از حداكثر تعهد بيمه گر در طول مدت قرارداد، مندرج در شرايط خصوصي تجاوز نخواهد كرد.

شرح كلوز  : 

 تعهد اصلي بيمه مسئوليت مدني كارفرما در قبال كاركنان ،پرداخت ديه يا ارش ناشي از صدمه بدني يا فوت كاركنان است و هزينه هاي پزشكي صرفا در شرايطي توسط بيمه گر بيمه مسئوليت پرداخت خواهد شد كه طبق راي مراجع قضايي، بيمه گذار محكوم به پرداخت آن شده باشد . با خريد كلوز جبران هزينه هاي پزشكي، بيمه گر متعهد خواهد بود علاوه بر پرداخت ديه يا ارش ناشي از صدمه بدني يا فوت كاركنان ،هزينه هاي پزشكي انجام شده را حتي در مواقعي كه طبق راي دادگاه، بيمه گذار محكوم به پرداخت آنها نشده است بر اساس صورتحساب هاي ارائه شده مراجع درماني دولتي و يا خصوصي معتبر پرداخت نمايد .

   3- كلوز شماره سه بيمه مسئوليت مدني كارفرما در مقابل كاركنان

پوشش تبصره 1 ماده 66 قانون تامين اجتماعي

متن كلوز:

به موجب اين پوشش، صرفاً پرداخت مستمري موضوع تبصره 1 ماده 66 قانون تامين اجتماعي كه ناشي از حادثه منجر به فوت و يا از كارافتادگي كاركنان باشد، با پرداخت يكجاي مطالبات وفق تبصره مذكور، تحت پوشش مي باشد.
حداكثر تعهد بيمه گر براي هر نفر از مبلغ …….. ريال و در طول مدت اعتبار بيمه نامه براي كليه افراد از مبلغ ………. ريال تجاوز نخواهد كرد.

شرح كلوز  بيمه مسئوليت مدني كارفرما در مقابل كاركنان : 

 ماده 66 قانون تامين اجتماعي : در صورتي كه ثابت شود وقوع حادثه مستقيماً ناشي از عدم رعايت مقررات حفاظت فني و بروز بيماري ناشي از عدم رعايت مقررات بهداشتي و احتياط لازم از طرف كارفرما يا نمايندگان او بوده سازمان هزينه هاي مربوط به معالجه و غرامات و مستمري ها و غيره را پرداخته و طبق ماده 50 اين قانون از كارفرما مطالبه و وصول خواهد نمود.
تبصره 1 : مقصر مي تواند با پرداخت معادل ده سال مستمري موضوع اين ماده به سازمان از اين بابت بري الذمه شود.
به استناد ماده قانوني فوق ،اگر كارگري كه تحت پوشش سازمان تامين اجتماعي است در يك كارگاه دچار حادثه گردد سازمان تامين اجتماعي مكلف است حمايت هاي لازم را از كارگر حادثه ديده بعمل آورد و در شرايط مختلف هزينه هايي همچون : مستمري به بازماندگان در صورت فوت ، مستمري از كارافتادگي جزئي و كلي در صورت از كارافتاده شدن حادثه ديده و يا هزينه هاي پزشكي و غرامت دستمزد را پرداخت كند؛ اما به استناد ماده قانوني فوق اگر كارفرما بنا بر گزارش بازرس اداره كار و يا كارشناسان رسمي دادگستري مسئول يا مقصر حادثه شناخته شود سازمان تامين اجتماعي كليه هزينه هايي را كه بابت كارگرحادثه ديده فوق متحمل شده را از كارفرما مطالبه و وصول خواهد كرد. سقف ادعاي سازمان تامين اجتماعي ازكارفرما در تبصره يك ماده 66 ، معادل ده سال مستمري كارگر حادثه ديده تعيين شده است . با خريد كلوز مطالبات سازمان تامين اجتماعي ، بيمه گر بيمه مسئوليت متعهد ميگردد در صورت وقوع حادثه علاوه بر پرداخت ديه و ارش مبلغ مطالبه شده از سوي سازمان تامين اجتماعي از كارفرما ، صرفا بابت مستمري ناشي از حادثه منجر به فوت و يا از كارافتادگي تا مقدار مشخص شده در متن كلوز پرداخت كند .
براي تعيين مقدار ريالي ده سال مستمري بايد فرمول محاسبه مستمري بازماندگان سازمان تامين اجتماعي را بررسي كنيم ، طبق فرمول سازمان تامين اجتماعي ميزان مستمري بازماندگان عبارتست از 30/1(يك سي ام ) مزد يا حقوق متوسط بيمه شده ضربدر سنوات پرداخت حق بيمه ، مشروط بر اين كه اين مبلغ از پنجاه درصد مزد يا حقوق متوسط ماهانه او كمتر و از صد در صد آن بيشتر نباشد .
منظور از مزد يا حقوق متوسط، جمع كل مزد يا حقوق بيمه شده كه به ماخذ آن حق بيمه دريافت گرديده، ظرف هفتصد و بيست روز قبل از فوت تقسيم بر روزهاي كاري ضربدر عدد30 است. بنابراين تعيين دقيق ميزان مستمري احتمالي بدليل وجود دو متغير مزد و سنوات خدمت كارگر حادثه ديده كمي دشوار است لذا توصيه ميگردد كارفرمايان محترم حداقل پيش بيني تعهد 400 الي 500 ميليون تومان را براي خريد كلوز فوق انجام دهند .

 4- كلوز شماره چهار بيمه مسئوليت مدني كارفرما در مقابل كاركنان

پوشش مسئوليت بيمه گذار در قبال اشخاص ثالث

متن كلوز:

به موجب اين پوشش بيمه مسئوليت مدني كارفرما در مقابل كاركنان ، خسارت هاي موضوع بند 6 ماده 2 اين آيين نامه وارد به اشخاص ثالث در محل كارگاه (مكان فعاليت) تحت پوشش مي باشد.
تبصره 1- اشخاص ثالث در اين پوشش به افرادي اطلاق مي شود كه جزء كاركنان بيمه گذار و عوامل اجرايي وي و شخص عوامل اجرايي نباشند.
تبصره 2- حداكثر تعهد بيمه گر در طول مدت قرارداد از مبلغ مندرج در شرايط خصوصي تجاوز نخواهد كرد.

شرح كلوز: 

در تعهدات اصلي بيمه مسئوليت مدني كارفرما در مقابل كاركنان صرفا مسئوليت بيمه گذار و عوامل اجرايي در برابر حوادث احتمالي كاركنان، تحت پوشش قرار گرفته است؛ اما در عمل ممكن است شخصي كه هيچ نوع رابطه استخدامي با كارفرما ندارد مانند مهمان،بازديد كننده ،كارگر شركت يا كارخانه ديگري و … در كارگاه دچار حادثه شود؛ در اين صورت و در اغلب موارد كارفرما مسئول جبران خسارت وارده شناخته خواهد شد؛ اما چون شخص حادثه ديده مذكور جزو كاركنان كارفرما محسوب نميگردد خسارت از محل تعهدات اصلي بيمه نامه قابل پرداخت نيست ؛ در صورتي خسارت از محل بيمه مسئوليت مدني كارفرما در مقابل كاركنان قابل پرداخت خواهد بود كه كلوز شماره 4 خريداري شده باشد .

 5- كلوز شماره پنج بيمه مسئوليت مدني كارفرما در مقابل كاركنان

پوشش بيمه اي افزايش ريالي ديه

متن كلوز:

به موجب اين پوشش، تعهدات مندرج در بيمه نامه به ازاي هر زيان ديده با توجه به افزايش سالانه ديه توسط قوه قضائيه از زمان شروع بيمه نامه و بنا به درخواست بيمه گذار يك /دو / سه بار افزايش مي يابد، مشروط به آنكه ناشي از تاخير در ارائه راي مراجع قضايي توسط بيمه گذار يا زيانديده نباشد. همچنين، حداكثر تعهد بيمه گر در خصوص كليه حوادث احتمالي افزايش مي يابد.

شرح كلوز : 

طبق قانون، مبلغ ديه به‌صورت يوم الادا يعني به قيمت روزي كه ديه پرداخت مي‌شود محاسبه مي‌شود نه روزي كه حادثه اتفاق افتاده است. با اينكه هرساله مقدار مبلغ ديه با توجه به تورم افزايش مي‌يابد، مبلغ ديه در بيمه‌نامه عددي ثابت (حداكثر مبلغ ديه در زمان خريد بيمه‌نامه) در نظر گرفته شده است. از آنجايي كه در اغلب موارد بين وقوع حادثه و صدور حكم دادگاه مبني بر محكوميت بيمه‌گذار، فاصله زماني وجود دارد لذا جهت جلوگيري از متضرر شدن بيمه‌گذار از افزايش ديه در اين فاصله زماني، پوشش بيمه مسئوليت مدني كارفرما در مقابل كاركنان افزايش ريالي ديه براي يك، دو يا سه بار افزايش از زمان شروع بيمه‌نامه پيش‌بيني شده است.

 6- كلوز شماره شش بيمه مسئوليت مدني كارفرما در مقابل كاركنان

پوشش تعدد ديات و ديات غيرمسري

متن كلوز:  

به موجب اين پوشش، در صورتيكه در يك حادثه تحت پوشش، طبق راي مراجع قضايي بيمه گذار به پرداخت بيش از يك ديه و يا ديات غيرمسري به هر يك از كاركنان محكوم گردد، بيمه گر مكلف به پرداخت خسارت حداكثر تا سقف تعهد پذيرفته شده در شرايط خصوصي بيمه نامه مي باشد.
تبصره 1- تعهد بيمه گر در خصوص كليه كاركنان زيانديده و كليه حوادث احتمالي در طول مدت قرارداد از حداكثر تعهد بيمه گر مندرج در شرايط خصوصي تجاوز نخواهد كرد.
تبصره 2- در صورت خريداري پوشش بيمه مسئوليت مدني كارفرما در مقابل كاركنان  افزايش ريالي ديه، تعهدات پوشش تعدد ديات و ديات غيرمسري به همان ميزان افزايش خواهد يافت.

شرح كلوز :

 طبق قانون مجازات اسلامي، هر يك از اندام‌هاي بدن ديه معين و مشخصي دارد و در حوادثي كه به‌طور همزمان چندين عضو يا اندام آسيب ببينند مجموع ديه آن‌ها ممكن است از ديه فوت يك انسان بيشتر شود؛ به‌عنوان مثال نابينا شدن هر دو چشم و ناشنوا شدن هر دو گوش به‌طور همزمان دو ديه كامل دارد (هر كدام يك ديه)؛ اين در حالي است كه فوت همان فرد يك ديه دارد.
مفهوم حقوقي ديگري نيز در مادۀ 539 قانون مجازات اسلامي به نام ديه در جراحات مسري و غيرمسري وجود دارد.
مادۀ 539: هرگاه مجني‌عليه در اثر سرايت صدمه يا صدمات غيرعمدي فوت نمايد يا عضوي از اعضاي او قطع شود يا آسيب بزرگ‌تري ببيند به ترتيب ذيل ديه تعيين مي‌شود:
الف – در صورتي كه صدمه وارده يكي باشد، تنها ديه نفس يا عضو يا آسيب بزرگ‌تر ثابت مي‌شود.
ب – در صورت تعدد صدمات، چنانچه مرگ يا قطع عضو يا آسيب بيشتر، در اثر سرايت تمام صدمات باشد، تنها ديه نفس يا عضو يا آسيب بزرگ‌تر ثابت مي‌شود و اگر مرگ يا قطع عضو يا آسيب بزرگ‌تر در اثر سرايت برخي از صدمات باشد، ديه صدمات مسري در ديه نفس يا عضو يا آسيب بزرگ‌تر تداخل مي‌كند و ديه صدمات غيرمسري، جداگانه محاسبه و مورد حكم واقع مي‌شود.
به زبان ساده اگر جراحت وارد شده منجر به فوت گردد، فقط ديه فوت محاسبه خواهد شد اما اگر مصدومي كه جراحت‌هاي متعددي دارد با فاصله زماني فوت كند، ديه جراحت‌هايي كه منجر به فوت مصدوم شده در ديه فوت ادغام مي‌شود و جداگانه محاسبه نمي‌شود اما ديه جراحت‌هاي ديگر مصدوم كه نقش و تأثيري در فوت مصدوم نداشته علاوه بر ديه فوت به‌طور جداگانه محاسبه خواهد شد. به‌عنوان مثال اگر مصدوم دچار شكستگي جمجمه سر و همچنين شكستگي استخوان پا گردد و سپس به دليل شكستگي جمجمه فوت كند، ديه شكستگي جمجمه در ديه فوت ادغام مي‌شود و مقصر حادثه علاوه بر ديه فوت به پرداخت ديه شكستگي پا نيز محكوم خواهد شد.
بنابراين به دليل احتمال وقوع حوادثي كه منجر به آسيب ديدن چندين عضو و افزايش مبلغ ديه مي‌شود و همچنين عدم پوشش اين موضوع در تعهدات اصلي بيمه‌نامه، ضروري است كه بيمه‌گذاران محترم ?